Залог согласно Шариату

Шариат, Нравственность мусульманина. Правила поведения

Модератор: Hanifa-Sunnat

Залог согласно Шариату

Сообщение RinatPiterski » 26 сен 2013, 20:30

Залог согласно Шариату

Все нормы шариата защищают человеческие ценности и права. Шариат облегчает жизнь человеку, устанавливая законы, направленные на то, чтобы люди не могли попирать права друг друга. Каждая норма, установленная Кораном и Сунной, является ответом на естественные человеческие потребности.

К подобным нормам относится институт залога, о котором пойдёт речь в данной статье.

Определение залога

Залог – это имущество, которое служит обеспечением, гарантирующим погашение займа (долга), из которого он выплачивается в случае его неуплаты заёмщиком в оговоренный срок.

Как правило, залог связан с долговыми отношениями. Однако он, к примеру, может применяться и в договоре купли-продажи: если одна сторона приобретает у второй автомобиль в рассрочку, на что вторая ставит условием оставление залога, такой договор будет соответствующим шариату.

Хукм залога

Залог узаконен шариатом, на что указывают аят Корана и многочисленные хадисы. Так, Аллах говорит (смысл аята): «Если вы окажетесь в поездке и не найдёте писца, то назначьте залог, который можно получить в руки» (сура «Корова», аят 283).

Передаётся, что Пророк (мир ему и благословение Аллаха) купил еду у иудея в рассрочку и оставил у него в качестве залога железную кольчугу (Аль-Бухари, Муслим).

Мудрость предписания залога

1. Залог позволяет займодавцу чувствовать себя в безопасности от попрания его права. Тем самым залог способствует тому, чтобы люди чаще давали имущество в долг и таким образом облегчали положение нуждающихся. А это, в свою очередь, приводит к укреплению связей между людьми и их хорошему отношению друг к другу.

2. С другой стороны, залог облегчает человеку взятие имущества в долг, поскольку посредством залога он обеспечивает гарантию возврата взятого имущества.

3. Другой немаловажный момент: залог не даёт несерьёзным людям, а также злоумышленникам попирать права людей. Если тот, кого просят о предоставлении долга, не уверен в добросовестности человека, который к нему обращается, он может потребовать залог и тем самым обезопасить себя от невозвращения взятого имущества.

Условия, предъявляемые к имуществу, оставляемому в залог

Эти условия совпадают с условиями, предъявляемыми шариатом к товару в договоре купли-продажи. То есть всё, что дозволено продать, можно и оставить в залог. Данное правило исходит из того, что залог будет продаваться в случае неуплаты заёмщиком долга в срок.

Таким образом, в залог можно оставить как недвижимость, так и движимое имущество.

Нельзя оставить в залог собаку, опьяняющие напитки, наджас (нечистоты) или имущество, которое не принадлежит залогодателю.

Имущество должно быть известным: кредитор должен его видеть или должен быть известен его размер, вид и описание, так чтобы впоследствии не возникло разногласий и недоразумений.

Стоимость имущества, оставленного в залог, может быть равна долгу, превышать его или быть меньше долга.

Может ли предмет договора купли-продажи в рассрочку быть залогом за свою же цену?

Учёные разошлись в этом вопросе. Одни утвердили дозволенность такой формы залога, как, например, ханбалиты. Другие, как, например, шафииты, не дозволяют её.

Из современных учёных к недозволенности такого залога склонился шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкити.

Шейх говорит, что данная форма залога противоречит сути договора о залоге в сделке купли-продажи, который изначально направлен на то, чтобы сделка полностью состоялась, поскольку в случае неуплаты за товар, цена должна быть выплачена за счёт залогового имущества, а предмет купли-продажи должен остаться в собственности покупателя. Если же залоговым имуществом будет сам предмет договора купли-продажи, то в случае неуплаты покупателем его цены в оговоренный срок и, соответственно, продажи самого товара (как залога) результат такой схемы окажется противоположным ожидаемому от ситуации, когда в качестве залога выступает не предмет договора купли-продажи.

Данная схема противоречит сути договора купли-продажи, согласно которой покупатель должен обладать правом на товар, которое полностью теряется в случае неуплаты покупателем его цены в срок.

Мнения о дозволенности такой формы залога из современных учёных придерживается шейх Ибн Усаймин. Это мнение утвердила Международная Академия Фикха. Оно основано на том, что владелец вправе распоряжаться своим имуществом и имеет право оставить в качестве залога за цену покупаемый им товар, так же как имеет право оставить в качестве залога любое другое своё имущество.

Когда залог считается полученным залогодержателем?

Под получением имеется в виду переход залогового имущества в руки займодавца.

Если в качестве залога оставляется движимое имущество, то его получением займодавцем будет считаться забирание последним залога, после чего залогодатель не имеет права в одностороннем порядке отказаться от договора о залоге.

Если же в качестве залога оставляется недвижимое имущество, то получением залога займодавцем может считаться освобождение заёмщиком (залогодателем) имущества или же передача ключей от него, если речь идёт, например, о доме, а также осмотр или измерение заёмщиком и т. п.

У кого оставляется залог?

В основе залог оставляется у залогодержателя (займодавца). Однако, если залогодатель не хочет оставлять ему залог, он может быть оставлен любому лицу, относительно которого согласились залогодатель (заёмщик) и залогодержатель.

Статус залогового имущества в руках залогодержателя

Залоговое имущество считается оставленным на хранение у залогодержателя, и он не отвечает за него в случае порчи, кроме как если это произойдёт по его халатности или несоответствующему отношению. То есть залог продолжает оставаться собственностью залогодателя.

Например, если заёмщик оставил у займодавца в качестве залога автомобиль и в него попала молния и испортила его, то в таком случае залогодержатель не несёт за это ответственности, поскольку это не его имущество, и его порча произошла не по его вине или халатности. Точно так же, если, например, будет ограблена квартира, оставленная в качестве залога, которую залогодержатель закрыл как положено, то залогодержатель не несёт за это ответственности.

Если же порча имущества произойдёт по вине залогодержателя или его халатности, то он несёт за это ответственность и должен возместить ущерб залогодателю. Например, если залог будет украден по причине ненадлежащего хранения или же квартира будет ограблена по причине того, что залогодержатель оставил её двери открытыми, то в таком случае ответственность за это будет нести залогодержатель.

Если порча имущества, оставленного в залог, произойдёт в результате действия третьего лица, то разбирательство с ним лежит на плечах залогодателя, поскольку залоговое имущество является его собственностью.

Распоряжение (тасарруф) залоговым имуществом

Под распоряжением имеются в виду сделки с переходом прав собственности.

Залогодатель не имеет права распоряжаться залоговым имуществом без разрешения залогодержателя. Поскольку в противном случае будет попрано право залогодержателя, который намеревается вернуть своё имущество посредством залога в случае невозвращения долга в срок.

Если же залогодержатель разрешит залогодателю заключить сделку с залогом, после которой она перейдёт в собственность третьего лица, то это будет ему дозволено. Однако в таком случае данное имущество перестанет быть залогом.

Также не имеет права распоряжаться залоговым имуществом и залогодержатель без разрешения залогодателя. Поскольку залоговое имущество ему не принадлежит, являясь собственностью залогодателя.

Использование имущества, оставленного в залог

Что касается права пользования залогодержателем оставленным в залог имуществом без разрешения залогодателя, то это запрещено. Поскольку никто не имеет права пользоваться чужим имуществом без разрешения хозяина. Хозяином же оставленного в залог имущества является залогодатель.

Также залогодержателю запрещено использование имущества, оставленного в залог в качестве гарантии погашения долга, и с разрешением залогодателя, поскольку в таком случае это будет долг, с которого займодавец получает прибыль, что запрещено шариатом, поскольку такой акт будет квалифицироваться как риба (ростовщичество). Если же залог оставлен в качестве гарантии оплаты товара по договору купли-продажи, то пользоваться им залогодержателю с разрешения залогодателя дозволено.

Также залогодержатель может пользоваться залоговым имуществом, оставленным в качестве гарантии выплаты долга, за плату без льготных условий. В таком случае будет иметь место договор иджара.

Что касается пользования залогом залогодателем, то, согласно мнению подавляющего большинства учёных, он имеет право пользоваться им с разрешения залогодержателя. По мнению маликитов и шафиитов, залогодатель может пользоваться залогом и без разрешения залогодержателя, если его пользование не наносит вред залоговому имуществу. Иного мнения придерживаются ханафиты и ханбалиты, которые считают, что залогодатель не имеет права пользоваться залогом без разрешения залогодержателя.

Обеспечение гарантии посредством залогового имущества

Если после истечения срока долга заёмщик не может вернуть взятое в долг имущество, то залоговое имущество продаётся, займодавцу возвращается его долг, а заёмщик получает остаток.

Если заёмщик изначально давал разрешение кредитору продать залоговое имущество в случае неуплаты долга в срок, то в таком случае залогодержатель продаёт залоговое имущество сам. В противном случае его продаёт судья.

Основные пункты договора о залоге

ф. и. о. залогодателя.
ф. и. о. залогодержателя.
описание договора, гарантией исполнения которого служит залог (вид, срок и т. п.).
Подробное описание имущества, оставляемого в залог.
ф. и. о. лица, у которого будет храниться залог.

Дополнительные пункты договора

Лицо, которое будет осуществлять продажу залога в случае неисполнения залогодателем обязательств в оговоренный срок (залогодержатель или судья).
Разрешение залогодержателя пользования залогодателем залоговым имуществом.
Период и количество просрочек промежуточных платежей, после которых залогодержатель имеет право требовать исполнения всех оставшихся обязательств со стороны залогодателя или продать залоговое имущество.

Разрешение залогодателя пользования залогодержателем залоговым имуществом (в случае если залог не является гарантией обеспечения договора о долге).

Абдулмумин Гаджиев
Аватара пользователя
RinatPiterski
 
Сообщения: 451
Зарегистрирован: 21 июн 2011, 12:33
Откуда: Санкыт-Татарпытырбурыг

Re: Залог согласно Шариату

Сообщение RinatPiterski » 26 сен 2013, 20:33

Ислам и деньги

"Риба" и "гарар" – главные финансовые табу мусульманина.

Основными понятиями Koрана, описывающими то, чего в своей финансовой практике должен избегать мусульманин, являются риба и гарар. Риба (дословно “излишек”) – любое неоправданное приращение капитала при займе или в торговой сделке. Это такой же тяжкий грех, как и гарар – намеренный риск, выходящий за рамки неизбежной случайности. Большинство исламских ученых считают, что понятие “риба” означает не только высокий, ростовщический, но и любой ссудный процент, в то время как под определение “гарар” попадает любая спекулятивная операция.

Мусульманин не должен забывать, что все земные блага – это дар Аллаха, который является истинным собственником. Bверенные человеку производительные ресурсы должны работать на благо всего общества. Согласно шариату, деньги, не вложенные в дело, подлежат обложению благотворительным налогом в пользу бедных и немощных. В случае, если человек сам не способен пустить деньги в оборот, он должен вложить их в чужое предприятие, получив долю в его доходах. Известно, что сам пророк Мухаммед был удачливым купцом, в его торговые операции вложила средства богатая вдова Хаджия, которая впоследствии стала его женой. Финансовые операции, которые совершал более полутора тысяч лет назад основатель ислама, носят те же названия и основаны на тех же принципах, что и виды финансовых услуг, которые предлагают современные исламские банки в Манаме, Куала-Лумпуре и лондонском Сити.

1. Человек не является собственником полученных им богатств (денежных средств, товаров, недвижимости, новаторской идеи, управленческого опыта) и природных ресурсов. Реально любое богатство принадлежит лишь его Создателю – Аллаху.

2. Человек на время своей жизни является только лишь поверенным Аллаха по распоряжению этими ресурсами. Он просто доверенное лицо и пользователь богатства на срок своей жизни.

3. Человек должен разумно использовать ресурс, данный ему Богом, не злоупотреблять им, не разрушать и не обращать его в сокровище.

4. Ресурс должен использоваться на благо обществу, и в том числе удовлетворять интересы и потребности его непосредственного распорядителя.

5. Все мусульмане являются братьями и равными в правах и обязанностях. Поэтому капитал и реальный труд в своих отношениях категорически исключают эксплуатацию.

6. Процентная ссуда – это прямая эксплуатация и вопиющая несправедливость. Ведь кредитор не участвует в трудовом процессе и не рискует своим имуществом, но тем не менее получает основную сумму плюс доход. Это увеличивает тяжесть условия жизни населения, вызывает поляризацию общества, что не допустимо в обществе братьев-единоверцев

Присутствие в мусульманской этике "Рибы" и "гарара" наложило отпечаток на исламскую экономику.

Наличие в Коране понятий риба и гарара не могло не повлиять на формирование экономики в странах ислама.

В настоящее время только в трех государствах – Пакистане, Иране и Судане – банковская система целиком функционирует на основе принципов шариата. Здесь работают так называемые исламские банки – институты, действующие на основе принципов мусульманской религиозной этики, в корне отличающейся от устоев западной банковской системы.

Сообщество исламских банков является наиболее быстро растущим сегментом финансового сектора всего Ближнего Востока. По данным Международной ассоциации исламских банков, сегодня в 35 странах (включая Россию) функционируют приблизительно 200 таких кредитных учреждений. Наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива, стабильное развитие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Малайзии. В настоящее время общая сумма активов, управляемых на основе принципов шариата, составляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд долларов. По мировым меркам это немного, – значительно меньше, чем активы одного крупного японского или американского банка. Однако динамика развития исламских банков, особенно в последние годы, свидетельствует о том, что у них большое будущее: ежегодные темпы роста в этом секторе составляют 10-15 процентов. Уже сейчас в Кувейте в исламских банках размещено от четверти до трети всех сбережений населения. Не намного отстает в этом отношении Малайзия.

Исламские банки выдвигают альтернативную западной модель финансирования экономики. Они не требуют от клиентов залога и способны простить ему долги. Главной особенностью исламских финансов является отказ от того, на чем основана общепринятая западная финансовая система, – от ссудного процента. Это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Вознаграждение собственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию.

Исламские экономисты дают различные рациональные обоснования запрета ссудного процента, делая акцент на его эксплуататорском характере и подчеркивая роль банковской системы в провоцировании экономических кризисов. Однако, в конечном счете, отказ от процентов, как и выполнение заповеди, является актом веры. Как и любую сферу жизни мусульманина, финансовую деятельность peгламентирует священное писание мусульман – Коран, а также свод правовых и религиозных норм – шариат.

Вместо процента исламские банки могут предложить вкладчику право на участие в доходах предприятия, в которое вложены его деньги, при одном обязательном условии: вкладчик должен разделить и возможные убытки.

Исламские банки открывают для клиентов три вида счетов.

Во-первых, это текущий счет, условия которого практически не отличаются от условий открытия таких счетов в западных банках. Проценты по нему не выплачиваются, клиенту гарантируется возвращение суммы вклада в любой момент.

Второй тип счета – сберегательный. Его владелец не имеет права на участие в прибылях, однако администрация с целью привлечения вкладчиков может по своему усмотрению выплачивать им премии в зависимости от прибыльности банка. Сберегательный вклад не является срочным, его номинальный размер также гарантирован. Средства, привлеченные по сберегательным вкладам, банк старается вкладывать в малорискованные операции, как правило – в финансирование торговых сделок.

И наконец, третий вид счета – инвестиционный. Его владелец имеет право разделить с банком его прибыль или убытки по схеме profit and loss shаring (PLS). Вкладчики получают доход по своим вкладам, который, как правило, сопоставим с процентом в обычных банках. Однако доход этот не гарантируется. Не гарантирован и сам капитал, так как убытки банк компенсирует за счет средств на инвестиционных вкладах. В случае, если банк распорядился средствами клиента не вполне профессионально, тот в судебном порядке может потребовать компенсации.

Основным методом мобилизации денежных ресурсов в "исламской" экономике, в том числе и для банков, является долевое финансирование – привлечение средств за счет участия инвестора в акционерном капитале. Приращение капитала не может происходить в сфере денежного оборота, в его основе должны лежать сделки, касающиеся реально существующих товаров и услуг. Деньги сами по себе не могут приносить новые деньги, капитал должен использоваться в производительных целях. В долевом финансировании кроются значительные преимущества. В западной экономике размер ссудного процента, зависящего, в свою очередь, от установленной Центробанком учетной ставки, диктует условия для развития реального сектора. В исламской финансовой системе доход по вкладам зависит от прибыльности акций компаний, в которые банк вложил капитал вкладчиков. Динамика развития реального сектора способствует установлению благоприятного инвестиционного климата и эффективному распределению финансовых ресурсов в пользу наиболее успешных отраслей экономики. Финансирование по исламской модели позволяет покончить с зависимостью реального сектора от интересов банковского капитала. Таким образом в "исламской" экономике, не банки задают темп развития реальной экономике, а производительный сектор создаёт для себя благоприятный инвестиционный климат.

В исламской системе многие перспективные проекты, которые обычные банки отвергли бы из-за отсутствия залога, могут получить Финансирование на основе участия в прибылях. Однако в реальности мелкие и средние предприниматели, создающие основную часть ВВП арабских стран и составляющие большую часть клиентской базы банков, испытывают трудности в получении кредитов на основе разделения прибыли из-за слишком сложного и трудоемкого механизма оценки проекта.

Исламский банкир принимает решение о предоставлении займа на основе изучения перспектив проекта, предложенного для реализации, а также деловых качеств клиента. В большинстве случаев от него не требуют предоставления залога. Это создает опасность махинации со стороны как клиента, так и администрации банка. При операции на основе участия в прибылях клиент может попытаться сфальсифицировать отчетность и скрыть от банка реальные доходы проекта. При финансировании торговой операции по схеме мурабаха (выплата в рассрочку основной суммы займа и наценки “за обслуживание”) клиент может испытать искушение нажиться за счет задержки платежей.

Для нейтрализации подобных рисков разработаны cпециальные процедуры, во многом сходные с практикой западных банков. Главным методом в борьбе с махинаторами является тщательный аудит всех операций предприятия-клиента. Ни один из членов руководства исламского банка не имеет права единолично признать убытки, показанные в отчетности предприятия, финансируемого банком. Для этого необходимо коллегиальное решение всего состава правления банка. Если проект не достиг запланированной прибыльности, специальный независимый комитет изучает баланс предприятия. Если же сокрытие доходов установлено, то клиент выплачивает недостающую сумму в принудительном порядке. Банк может использовать свои права акционера для замены недобросовестных менеджеров предприятия. В особо тяжелых случаях банк отзывает свои средства, и компания-нарушитель вносится в “черный список”. В случае просрочки платежей дело передается в суд, который обязывает клиента выплатить необходимую сумму плюс оговоренный в первоначальном контракте штраф.

Серьезные проблемы возникли при переходе к исламской системе в связи с финансированием государственных расходов за счет внутреннего долга, так как выпуск процентных облигаций стал невозможен. В Иране, например, даже после перехода к беспроцентной банковской системе финансирование госдолга по-прежнему продолжалось за счет кредитов, которые центральный банк предоставлял национализированным коммерческим банкам на основе фиксированной ставки процента. Коммерческие банки, в свою очередь, на льготных условиях предоставляли займы предприятиям госсектора.

Несмотря на то, что в теории наиболее желательным видом операций для исламских банков является долевое финансирование проектов, в реальности большая часть портфеля активов приходится на краткосрочное финансирование торговых сделок, при котором банк получает прибыль за счет наценки за обслуживание (мурабаха). Концентрация на краткосрочных активах нежелательна не только потому, что не создает достаточных стимулов долгосрочного экономического развития, но и потому, что подозрительна с религиозной точки зрения: операция мурабаха во многом напоминает процентную ссуду.
Аватара пользователя
RinatPiterski
 
Сообщения: 451
Зарегистрирован: 21 июн 2011, 12:33
Откуда: Санкыт-Татарпытырбурыг


Вернуться в Шариат – законы мусульман. Этикет мусульманина

Кто сейчас на конференции

Сейчас этот форум просматривают: Google [Bot] и гости: 1