Кредиты. Жилищная ипотека. Ссуды под проценты....

Шариат, Нравственность мусульманина. Правила поведения

Модератор: Hanifa-Sunnat

Кредиты. Жилищная ипотека. Ссуды под проценты....

Сообщение Admin » 01 июн 2011, 21:47

Жилищная ипотека по Корану

Жилищная ипотека сегодня рассматривается, как один из самых реальных путей для миллионов россиян обзавестись собственной жилплощадью или улучшить имеющиеся жилищные условия. Однако мусульманской части населения России эта возможность не была доступна, так как согласно шариату, мусульманин не может давать или брать деньги в долг под процент.

Но выход из этой ситуации все же есть. С недавних пор в Москве начала свою работу «Программа приобретения жилья для мусульман», осуществлямая потребительским обществом «Мэнзил» при содействии «Бадр-Форте банка». О новом проекте мы попросили рассказать председателя правления общества Самиру Караханову.

Самира -ханум, объясните, при помощи каких финансовых инструментов удается избежать кредитования под процент?

Во всем мире широко известны три схемы аналогов ипотечного кредитования, которые не противоречат законам шариата. Это иджара, то есть аренда с последующим выкупом, которая во многом напоминает схему обратного лизинга; мурабха, когда кредитор приобретает недвижимость и продает клиенту по более высокой цене с долевыми выплатой; и мушарака – когда кредитор и клиент совместно владеют недвижимостью и разделяют полученную выгоду. При этом кредитор сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле.

Хотелось бы чуть подробнее объяснить понятие «мушарака», которое имеет широкое применение и в сфере банковской деятельности. При такой схеме банк осуществляет финансирование, не связанное с взиманием процента, но участвует в полученной прибыли. Прибыль, так же как и убытки, разделяются банком и его партнером совместно пропорционально доле участия в финансировании. В этой системе капитал должен предоставляться обеими сторонами, но не обязательно, чтобы средства, вложенные с обеих сторон, были равны.

Потребительское общество «Мэнзил» реализует программу приобретения жилья для мусульман по схеме мушарака. Мы нашли данный формат наиболее отвечающим как российскому законодательству, так и возможностям мусульманского населения России.

Каким образом работает эта схема?

Вступив в общество потребительской кооперации «Мэнзил», член общества выбирает подходящую квартиру, которую выкупает он сам и общество в соотношении 30 % - 70 % от стоимости соответственно. Сразу после оформления всех документов, член «Мэнзил» въезжает в жилище, однако недвижимость оформляется в собственность потребительского общества. Пайщик арендует данную недвижимость и в течение семи лет выплачивает остальные 70 % от стоимости квартиры. Немедленно после того, как пайщик выплатил оставшиеся 70% стоимости квартиры, недвижимость переоформляется на его имя.

Отмечу, что погашение долга за жилище необязательно производится по жестко фиксированному графику – определенная сумма каждый месяц. График выплаты составляется для каждого члена общества индивидуально, что дает возможность учитывать специфику доходов, к примеру, сезонных рабочих. Однако, арендная плата за квартиру должна выплачиваться исправно каждый месяц.

Здесь необходимо пояснить, что ставка арендной платы будет уменьшаться по мере того, как будет уменьшаться доля кредитора в стоимости квартиры. Не исключено, что арендная плата за квартиру членов общества «Мэнзил» на первых порах будет выше среднерыночной. Дело в том, что именно за счет аренды общество потребительской кооперации покрывает расходы, связанные с деятельностью организации – это оплата заработной платы сотрудников, а в большей мере выплата налога на собственность и других налогов.

Известно, что цены на недвижимость постоянно растут, а иногда происходят и резкие «скачки» цен. Не приходится ли пайщикам оплачивать цену за квартиру, более высокую чем она была на момент вступления в общество?

Пайщик оплачивает первоначальную стоимость квартиры, за которую «Мэнзил» ее приобрел. Здесь хочу добавить, что на момент разработки программы в ноябре 2005 года стоимость двухкомнатной квартиры в Москве, составляла приблизительно 90 –100 тыс.долл. Схема выплат была разработана с расчетом на пять лет. Но в начале 2006 года недвижимость резко подорожала. Сейчас стоимость двухкомнатной квартиры достигает 150 тыс. долл.. Поэтому правление общества «Мэнзил» приняло решение увеличить срок программы до 7 лет.

Опишите процедуру вступления в общество. Какие для этого необходимо предоставить документы?

Вступить в общество может гражданин России, а также гражданин любой другой страны. Мы не требуем у пайщиков множество документов и справок, в отличие от банков, которые предоставляют кредит. Дело в том, что традиционный банк, предоставляя кредит, просчитывает риски: сможет ли заемщик выплатить сумму, есть ли у него для этого ресурс. Именно поэтому там требуют с клиента множество документов, подтверждающих, что тот сможет выплатить деньги, взятые взаймы.

Однако специфика мусульманского населения Москвы такова, что в большинстве случаев это люди с сезонным заработком. Мы не требуем справок о доходах. Кроме того, именно по этой причине не фиксируется ежемесячная сумма, вносимая в счет выкупа квартиры. В какой-то месяц она может быть больше, в какой-то – меньше, а можно внести всю сумму и раньше истечения срока в семь лет.

Традиционный банк, предоставляя кредит, страхуется от непорядочных заемщиков тем, что выдает кредит только людям с пропиской в этом городе или населенном пункте. Общество «Мэнзил» защищено от возможного обмана тем, что является собственником жилья до тех пор, пока член общества не внесет всю сумму стоимости квартиры. До тех пор договор может быть расторгнут, недвижимость продана и обе стороны получают при этом часть ее цены, соответственно внесенной доле.

Этот момент нередко вызывает недоумение у наших пайщиков. Но в таких случаях мы стараемся объяснить, что это инструмент для того, чтобы обезопасить потребительское общество от мошенников и тем самым не ставить под удар само существование потребительской кооперации, действующей в соответствии с шариатом. Член общества также имеет договор о внесении пая, на основании которого он может требовать возврата своих средств, в случае невыполнения обществом своих обязательств.

Пользуется ли популярностью среди мусульман такая форма приобретения жилья?

На данный момент у нас сформировался круг пайщиков. В основном, это молодые мусульманские семьи. Среди наших пайщиков есть и граждане стран СНГ. Основная причина, которая приводит потенциальных пайщиков к нам – это не финансовая выгода, а прежде всего, возможность приобрести жилье не прибегая к кредиту в традиционном банке, что для правоверного мусульманина означало бы навлечь на себя гнев Всевышнего. Кроме того, членами общества «Мэнзил» становятся не только мусульмане, желающие приобрести квартиру, но и те, кому интересна наша накопительная система.

Расскажите о системе сбережения и накопления подробнее?

У многих из нас есть сбережения, например в размере нескольких тысяч долларов. Немусульмане кладут свои сбережения в традиционные банки под проценты. Мусульмане, естественно, так же заинтересованы, чтобы их накопленные средства «не съедала» инфляция и чтобы деньги не «лежали в матрацах». Потребительская кооперация «Мэнзил» предлагает возможность стать пайщиком общества по схеме сбережения и накопления. Специальная управляющая компания занимается инвестицией этих средств в такие сферы как строительство жилья, нефтегазовая отрасль, которые традиционно являются высокодоходными и в то же время халяльными.

Пользуясь такой схемой, граждане с небольшим объемом сбережений могут постепенно накопить и до 30% стоимости квартиры, необходимых для вступления в программу приобретения жилья.

Резюмируя беседу с С.Карахановой, хотелось бы отметить, что за деятельностью потребительского общества следит специальный Консультативный совет, в задачи которого входит не допустить нарушение предписаний шариата или российского законодательства. Возглавляет консультативный совет председатель правления «Бадр-Форте банка» Адалет Джабиев. Членами совета являются авторитетные специалисты в области исламских финансов из мусульманских стран и Великобритании. Это дает уверенность в том, что «новинка» российского рынка финансовых услуг не вызовет нареканий ни со стороны органов власти, ни, что более важно, Всевышнего.

Беседовала Диляра Рахимова
Аватара пользователя
Admin
Site Admin
 
Сообщения: 2591
Зарегистрирован: 19 апр 2011, 23:00
Откуда: Республика Золотая Орда. Город Сарай

Вернуться в Шариат – законы мусульман. Этикет мусульманина

Кто сейчас на конференции

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 1

cron